За 20 лет существования рынка ипотеки в России образовалось множество конкурирующих между собой кредитных учреждений. Для потребителя этот момент оборачивается улучшением условий кредитования, в частности снижением процентной ставки и увеличением числа программ. Немаловажно, что облегчить свое долговое бремя могут и те, кто уже выплачивает кредит: выгодные условия для рефинансирования ипотеки предлагают десятки банковских структур. Смысл операции состоит в оформлении нового займа на более выгодных условиях с тем, чтобы погасить старый.
В каких случаях перекредитование полезно?
Процедура проходит в два этапа: первый – досрочное погашение займа в исходном банке и оформление сопутствующей документации и второй – открытие кредита, страхование, подготовка материалов для подтверждения потенциального заемщика требованиям второй финансовой организации. Большинство кредиторов связывают этот вид операций с высоким риском, а потому профильных программ не так уж и много, да и предоставляются лишь наиболее крупными структурами.
Такие ограничения диктуют необходимость вдумчивого подхода к целесообразности обращения к операции рефинансирования. Эксперты советуют задумываться о такой возможности трем категориям пользователей:
- Лица, чей уровень доходов с момента взятия кредита сильно снизился. Для тех, кто не в состоянии регулярно выполнять в полной мере свои долговые обязательства, это единственная возможность избежать порчи кредитной истории и различных санкций.
- Граждане, взявшие ипотеку в зарубежной валюте. Серьезные потрясения валютного рынка в последние годы на фоне экономической нестабильности делают этот вид кредитов крайне невыгодным.
- Заемщики, у которых текущая величина ставки отличается от среднерыночной на два и более пункта. Если разница в процентах будет меньше указанного значения, то выгода будет сомнительна из-за повторного оформления необходимых документов.
Не стоит заниматься переоформлением кредита тем, у кого долг осталось выплачивать меньше года. В этом случае объем дополнительных расходов превысит суммарные выгоды от разницы в процентах. Кроме того, процедура будет неуместна, если исходный договор предусматривает серьезные санкции в случае досрочного погашения.
Можно ли понизить ставку в действующем кредите?
Для ответа на этот вопрос нужно проанализировать договор, однако в большинстве случаев требовать снижения процентов должник права не имеет. Зато путем подачи соответствующего заявления можно попросить банк провести реструктуризацию кредита – изменение условий в действующем договоре без его расторжения.
Но, несмотря на то, что в финансовых учреждениях и разработан механизм такой операции, на практике его реализуют довольно редко. Бывали случаи, когда кредитор шел на уступки в стремлении удержать добросовестного клиента, который уже получил одобрение на рефинансирование в конкурирующем учреждении. Также снижение ставки возможно через общероссийское объединение АИЖК, но существующая программа государственной реструктуризации действует только в отношении нескольких групп граждан (постановление Правительства №373 от 20.04.2015).
Техника выгодного рефинансирования ипотеки
В силу крупности жилищных займов проведение процедуры перекредитования будет ценной финансовой помощью даже в случае небольшой разницы величин ставок. Прежде чем обращаться в банк, важно учесть тот факт, что в чистом виде данные программы применимы только к той недвижимости, на которую уже оформлено право собственности. Если речь идет о еще только возводимой новостройке, то понадобится дополнительное обеспечение. Например, это может быть залог или поручительство.
Жилищные кредиты можно рефинансировать как в своем исходном банке, так и стороннем. Первый вариант намного привлекательнее для заемщика, ведь тратиться на страховку не придется, а из новых документов понадобится только заверенная копия трудовой и подтверждение текущих доходов. Кредиторы же пойдут на такой шаг только в случае:
- отсутствия просрочек платежей;
- выплате не менее 25% от всей суммы задолженности;
- стабильности дохода заемщика;
- неизменной стоимости залогового имущества;
- первичного обращения к процедуре рефинансирования.
Обращаться в другое кредитное учреждение имеет смысл в тех ситуациях, если свой банк не предусматривает программ перекредитования или отказывает должнику в них. Подход более затратен, ведь заново понадобится собрать данные о квартире, собственных доходах и долговых обязательствах.
Рефинансирование ипотеки – удобный и не слишком сложный в исполнении механизм, позволяющий ощутимо снизить величину ежемесячного платежа. Предлагаемые ведущими банковскими структурами РФ, программы подразумевают перезаключение договора на более выгодных условиях.
