Закон не ограничивает россиян в выборе местожительства: постоянную регистрацию можно иметь в одном субъекте РФ, а жить и работать в совершенно другом. На заре ипотечного рынка получить жилищный кредит не по адресу прописки было трудно, теперь ситуация поменялась. Большинство банков охотно выдают ипотеку в другом регионе, хотя требования к потенциальным заемщикам будут несколько выше. Например, финансовое учреждение может назначить большую сумму первоначального взноса, повысить процентную ставку, детальнее проверять кредитное прошлое соискателя.
Куда обращаться за банковской ипотекой в другом регионе?
Ответ здесь зависит от конкретных условий:
- Ссуда запрашивается на недвижимость, расположенную по адресу фактического пребывания. В этом случае эксперты рекомендуют выбирать банки в одном и том же населенном пункте с местонахождением желаемого объекта. Это выгодно как гражданину, так и банкирам. Первому в силу удобства решения всех бюрократических вопросов в том месте, где он чаще всего бывает. Вторым по причине упрощения и ускорения процедуры проверки кредитуемого лица и объекта залога.
- Займ нужен для оплаты недвижимого имущества по месту постоянной прописки. Здесь тоже лучше пойти в кредитную организацию, чьи офисы будут находится по местопребыванию клиента. На практике это не самый благоприятный сценарий, поскольку оценка ликвидности этого имущества будет затруднена его удаленностью.
- В кредит планируется купить квартиру или дом в третьем регионе. На «падающем» рынке такие эпизоды встречаются все чаще, поскольку граждане готовы приобретать жилье в инвестиционных целях (для последующей аренды). Тут у заемщика есть свобода выбора: деньги взаймы можно взять как в своем городе, так и там, где находится покупаемая недвижимость. Первый вариант проще для кредитуемого лица, второй – для банкиров. В любом случае нужно понимать, что избежать поездок не удастся. Хотя бы из соображений необходимости осмотра квадратных метров или оформления доверенности на имя посредника. Нужно понимать, что это схема наиболее опасна для финансистов, а потому отказы – частое явление.
Совет из практики. Хотя в некоторых региональных учреждениях действуют более мягкие условия кредитования, все же оптимально будет подать заявку на ипотеку в федеральную структуру с развитой филиальной сетью. Такое поведение заметно повысит шансы, на то, что ипотеку вообще выдадут и что суммы займа хватит для решения недвижимого вопроса.
Особенности ипотечного кредитования в межрегиональных сделках
- Если право на получение имущественного налогового вычета при покупке жилых помещений еще не реализовано, то иногородним для решения вопроса о выдаче компенсации потребуется обращение в ФНС постоянного местожительства, но не пребывания. При этом не имеет значения то, где расположен приобретаемый объект.
- Воспользоваться средствами материнского капитала на оплату первоначального взноса либо процентов/части основного долга по ипотеке в другом населенном пункте можно в соответствии с п.6 ст.10 закона №256-ФЗ. Запрос на получение субсидии подается в то региональное подразделение пенсионного фонда, где находится кредитное жилье.
- Покупка недвижимости в другом городе через сетевой общероссийский банк – это длительный процесс. Не исключено, что заявку на кредит будут готовы принять в той локации, где заемщик трудоустроен, а за одобрением отправят туда, где он официально постоянно живет. Все зависит от формата работы учреждения. Например, у Сбербанка филиалы являются отдельными юридическими лицами, поэтому гражданину при оформлении займа предстоит поездить между организациями.
Специфика межрегиональных операций определила возникновение ряда рисков для покупателей, которых банкиры рассматривают как более рискованную категорию клиентов. Отсюда проистекает возможность срыва сделки на любой стадии, удорожание кредита, необходимость трат на разъезды и различные бюрократические процедуры.
Можно ли взять кредит на иногороднее жилье не в банке?
Микрозаймовые структуры не подходят в принципе. Это слишком дорого, да и объем денег, соизмеримый с ценой недвижимости, попросту ни одна из них не даст. Потребительские кредиты – тоже не лучшая идея. Даже если максимальный размер ссуды такого типа перекроет потребности заемщика в деньгах, процентная ставка все равно окажется слишком высокой. Если при небольшой сумме этот момент не столь значителен, то при крупной ситуация меняется кардинально. Значит остается два пути.
Первый - программа «Переезд» от АИЖК. Ее смысл состоит в выдаче краткосрочного займа (до двух лет) под залог имеющегося объекта недвижимости. Таким способом агентство предоставляет кредиты в объеме 30-70% оценочной стоимости залогового объекта. Вырученные деньги потребители чаще всего используют в качестве стартового капитала для банковской ипотеки. Большой плюс здесь в отсутствии необходимости срочной и зачастую невыгодной продажи исходного имущества. Минус – одновременно два действующих кредита оплачивать тяжело.
Второй способ - рассмотреть предложения рассрочки от застройщиков. Таковые есть не в каждом регионе, отличаются и условия. Объединяет обычно солидная сумма первоначального взноса (порядка 50% от стоимости объекта), зато девелоперам нет особой разницы откуда именно их покупатель.
Процедура приобретения жилья в другом городе в ипотеку специфична и связана с рядом рисков. Но упростить себе жизнь можно: достаточно обратиться к опытному ипотечному брокеру, услуги которого можно найти при любой крупной риэлторской фирме.
