Периодически СМИ публикуют новости об отзыве Центробанком лицензий кредитных организаций. Реакция граждан на такие события неоднозначна. Одни полагают, что ипотеку при признании банкротства банка платить не придется. Расчет здесь строится на то, что раз займодателя больше не существует, то и долг выплачивать просто некому.
Другие вовсе опасаются связываться с жилищными кредитами, поскольку думают, что при ликвидации банк потребует досрочного погашения займа или будет стремиться выселить (лишить) должников из заложенного имущества. В действительности не правы ни те, ни другие.
Если ипотека при банкротстве банка уже есть
Несостоятельность финансовой структуры не является основанием для прекращения действия кредитного договора. То есть у заемщика сохраняется обязанность перечислять платежи согласно установленному изначально графику. В противном случае банк полномочен обратиться в суд для принудительного взыскания долга. Еще одно негативное последствие для нарушителей – испорченная репутация и кредитная история.
Следующий вопрос: а куда именно перечислять деньги, если свой ипотечный банк либо проходит процедуру банкротства, либо уже ликвидирован? В теории новые реквизиты для зачисления очередного взноса кредитуемый должен получить по почте в письменном виде, однако на практике так происходит не всегда. Случаются также и сбои в доставки. В частности, ввиду направления письма на неактуальный адрес.
По закону на уведомление заемщиков об изменениях выделяется две недели. Если в силу каких-либо обстоятельств соответствующее извещение не пришло, то эту информацию можно получить из ряда источников:
- официальный сайт ликвидируемого финансового учреждения;
- портал Агентства по страхованию вкладов;
- у конкурсного управляющего либо операторов по месту фактического расположения банка-кредитора.
Специалисты недвижимого рынка акцентируют внимание: переводы крайне желательно делать на новые реквизиты, поскольку перечисление денег на закрываемые счета дефолтной организации сопряжено с риском их потери. Важно обязательно сохранять квитанции и иные платежные документы. Эти бумаги при необходимости помогут кредитуемому доказать свою ответственность по погашению займа.
Полезно знать! В особо сложных ситуациях закон разрешает очередную выплату перевести на депозитный счет нотариуса, а в некоторых случаях – суда. Это приравнивается к выполнению обязательств по ипотечным договоренностям, а условия для проведения подобных операций регламентируются п. 1 ст. 327 ГК РФ.
Банк «лопнул», да здравствует банк?
В ходе прохождения процедуры банкротства ипотечные активы распродаются, что обычно занимает некоторое время. Переходный период может затянуться на несколько месяцев, что вызвано большим числом кредитов у ликвидируемого учреждения.
Когда он закончится, правопреемники приглашают заемщиков на встречу для обсуждения условий дальнейшего погашения задолженности. Завершается она подписанием дополнительного соглашения к ипотечному договору, в котором прописан переход прав к новому кредитору.
На этом этапе есть риск столкнуться с «подводным камнем» - пунктом договора, обязующего гражданина единовременно погасить весь остаток долга в случае признания несостоятельности ипотечного оператора. Такая позиция выгодна конкурсному управляющему и новому финансовому учреждению, однако зачастую непосильна для должника. Поэтому еще на этапе заключения договоренностей следует внимательно изучать сопутствующую документацию.
На заметку. Сегодня в типовых договорах требования о досрочном погашении ипотеки при условии банкротства практически не встретишь. Такие моменты воспринимаются большинством клиентов как сигнал о возможной неблагонадежности финансового учреждения, что влечет за собой отказ от сотрудничества с ним.
Если указанного пункта в бумагах нет, то требования досрочной выплаты ипотеки неправомерны. Новый залогодержатель вправе попытаться преждевременно расторгнуть прежний договор через суд. Однако если заемщик исправно исполнял свою часть обязательств (вовремя и полностью вносил оплату), то иски такие обычно не удовлетворяются.
Что происходит с условиями кредитования при ликвидации банка?
В стандартной ситуации ответ на этот вопрос выражается словом «ничего». То есть не следует бояться, что кредитор-правопреемник будет увеличивать ставку, ограничивать сроки займа или иным образом ухудшать условия кредита. Аналогично и рассчитывать на послабления также не стоит.
Если в первом случае заемщики защищены законодательно, то во втором более доступный для клиента займ является невыгодным для финансистов. Хотя ничто не мешает обратиться с просьбой о реструктуризации ипотеки (понижением процентов в рамках действующего договора). Однако на деле такие уступки – большая редкость. Лучше попытаться поискать структуру с более выгодными условиями для рефинансирования ипотеки.
Гражданам не стоит опасаться отзыва лицензии у ипотечных операторов. Займ нужно продолжать платить по прежним условиям, изменяются лишь данные счетов для перевода денежных средств.
